Respuesta rápida: Los seguros asociados a crédito de consumo son coberturas que pueden contratarse junto con el financiamiento para responder frente a determinados eventos, como el fallecimiento o la pérdida involuntaria del empleo. Entre los más habituales están el seguro de desgravamen y el seguro de cesantía. Lo importante es que el seguro y el crédito son productos distintos y, cuando se exige una cobertura, tienes derecho a elegir con qué entidad contratarla.

¿Qué seguros pueden estar asociados a un crédito de consumo?

Cuando contratas un crédito de consumo, el monto que recibes no siempre coincide con el monto bruto de la operación. Además del dinero solicitado, pueden existir impuestos, gastos y productos contratados voluntariamente, como determinados seguros. Por eso es importante mirar el crédito más allá de la cuota. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) señala que entre los seguros que generalmente pueden estar asociados a créditos de consumo se encuentran el desgravamen y desempleo, y que la institución financiera debe entregar un desglose de la operación y de los seguros asociados (cmfchile.cl). Esto no significa que todos funcionen de la misma manera ni que protejan frente a los mismos riesgos. Cada seguro responde ante un evento específico y tiene condiciones, exclusiones y requisitos propios. En Mueve Seguro trabajamos principalmente con seguros de desgravamen y cesantía

¿Qué cubre cada seguro asociado a un crédito de consumo?

Aunque pueden aparecer juntos al contratar un crédito, desgravamen y cesantía cumplen funciones diferentes. Entender esa diferencia permite saber qué estás pagando y qué protección tienes realmente.

El seguro de desgravamen está asociado a la deuda. La CMF explica que, ante el fallecimiento del deudor asegurado, cubre el saldo insoluto de la deuda (cmfchile.cl). Por eso, antes de asumir qué protege tu póliza, es importante revisar sus condiciones particulares. El seguro de cesantía, en cambio, está relacionado con la pérdida involuntaria del empleo. Sus requisitos pueden variar de una póliza a otra y pueden considerar condiciones como ser trabajador dependiente, tener determinada antigüedad laboral o cumplir un período de carencia. En el caso de Mueve Seguro, el seguro de cesantía ofrecido a través de la portabilidad entrega al asegurado un monto de libre disponibilidad cuando se cumplen las condiciones establecidas en la póliza.

¿Los seguros de un crédito de consumo son obligatorios?

Esta pregunta necesita una precisión. La Comisión para el Mercado Financiero, señala que los seguros asociados a los créditos de consumo son voluntarios y que el deudor puede tomar los seguros que desee. Sin embargo, el artículo 8 de la Ley 20.448 también regula el escenario en que un proveedor de crédito exige la contratación de un seguro asociado al otorgamiento del financiamiento. En ese caso, la institución no puede obligarte a contratar específicamente el seguro que ella ofrece o intermedia ni establecer condiciones distintas por escoger otra alternativa. El deudor puede contratar libremente la póliza con otra entidad que la comercialice. Por eso, antes de aceptar o eliminar una cobertura, conviene revisar las condiciones particulares de tu crédito. Lo útil es tener claro qué seguro tienes, por qué está asociado a tu crédito, cuánto cuesta y cuáles son sus condiciones.

¿Puedes elegir el seguro asociado a tu crédito de consumo?

La libre elección es uno de los puntos más relevantes para quien ya tiene un seguro asociado a su crédito. El artículo 8 de la Ley 20.448, citado por la CMF, establece que si un proveedor exige un seguro asociado al otorgamiento de un crédito, no puede condicionar el otorgamiento del crédito a contratar el seguro que ese mismo proveedor ofrece o intermedia (cmfchile.cl). Puedes contratar la póliza con otra entidad que la comercialice, cumpliendo las condiciones exigibles para esa cobertura. En la práctica, esto significa que tener un seguro asociado a tu crédito no implica necesariamente que debas mantener durante todo el período la alternativa que contrataste inicialmente. Ahí aparece la portabilidad de seguros: reemplazar el seguro asociado a tu crédito por otra póliza, sin que eso signifique cambiar de banco, refinanciar el préstamo o solicitar un crédito nuevo. En créditos de consumo, automotrices o comerciales donde el seguro fue pagado por adelantado, dependiendo del caso, el cambio puede dar lugar a la devolución de la parte de la prima correspondiente al período que ya no estará cubierto por la póliza anterior. Puedes conocer más sobre este proceso en nuestra guía sobre qué es la portabilidad de seguros.

¿Cómo saber qué seguros tienes actualmente en tu crédito?

Es fácil recordar cuánto pediste prestado y cuánto pagas de cuota, pero no siempre cuánto costaron los seguros contratados junto con el crédito. Para entender tu caso, conviene partir por la documentación de la operación. La CMF indica que la entidad financiera debe entregar un desglose del crédito y de los seguros asociados. La hoja resumen permite identificar los principales costos y condiciones de la operación. Al revisarla, fíjate en el nombre del seguro, la compañía aseguradora, el valor de la prima y las coberturas contratadas. Después puedes contrastar esa información con las condiciones particulares de la póliza. También es útil preguntarte si sabes exactamente qué evento cubre el seguro. En un desgravamen, por ejemplo, la cobertura central que estamos considerando es el fallecimiento del asegurado y el pago del saldo insoluto según las condiciones de la póliza. En cesantía, debes entender bajo qué circunstancias se activa la cobertura y qué requisitos debes cumplir. Con esos datos a la vista puedes responder lo que importa: qué protección tienes, cuánto pagaste por ella y si existe otra alternativa que cumpla con las condiciones que necesitas.

Elegir también significa entender qué estás pagando

Muchas personas contratan su crédito y concentran su atención en el monto recibido, la tasa y la cuota. Los seguros quedan en segundo plano, aunque formen parte de la operación y tengan su propio costo. La libre elección está en la ley, pero en la práctica muchas personas no la ejercen porque al firmar nadie les explicó que el seguro se podía elegir. En Mueve Seguro trabajamos en ese punto: leemos la póliza de desgravamen o cesantía que viene con tu crédito de consumo, automotriz o comercial, y te mostramos si hay una alternativa que cumpla las mismas exigencias del crédito a un costo menor. Si decides avanzar, nos encargamos del cambio de póliza y de los trámites con las entidades involucradas. El proceso tiene un costo operativo, así que el resultado se evalúa con los datos de tu caso antes de que tomes cualquier decisión. Si todavía no sabes dónde aparece tu seguro, también puedes revisar nuestro artículo ¿Tienes seguro de desgravamen en tu crédito? Así puedes saberlo en 2 minutos. ¿Quieres saber qué seguros tienes asociados a tu crédito y si puedes cambiarlos? Revisa tu caso y simula tu portabilidad con Mueve Seguro.

Para seguir leyendo

Si quieres entender mejor tus seguros antes de tomar una decisión, revisa: Seguro de desgravamen: lo que no sabías respecto a la forma de venta. Para entender cómo funciona el desgravamen asociado a un crédito de consumo y dónde aparece su costo. El seguro de cesantía de tu crédito de consumo: qué cubre y si puedes cambiarlo. Para profundizar en los requisitos y características de esta cobertura.

Preguntas frecuentes

¿Qué son los seguros asociados a crédito de consumo?

Son seguros contratados en relación con un crédito y destinados a responder frente a determinados eventos cubiertos por la póliza. Entre los más comunes se encuentran el seguro de desgravamen y el de cesantía. Aunque puedan contratarse junto con el financiamiento, tienen condiciones, coberturas, exclusiones y costos propios, por lo que conviene revisar la documentación de cada seguro por separado.

¿Qué cubre el seguro de desgravamen de un crédito de consumo?

El seguro de desgravamen cubre el saldo insoluto de la deuda en caso de fallecimiento del deudor asegurado, según las condiciones establecidas en la póliza. Si ocurre el evento cubierto, la aseguradora responde por el saldo pendiente correspondiente. Por eso es importante revisar las condiciones particulares del seguro y no asumir que todas las pólizas incluyen exactamente las mismas características.

¿Puedo elegir otra aseguradora para el seguro asociado a mi crédito?

Cuando un proveedor exige un seguro asociado al otorgamiento del crédito, el artículo 8 de la Ley 20.448 permite que el deudor contrate la póliza con otra entidad que la comercialice. La alternativa debe cumplir las condiciones que legítimamente pueda exigir la institución, como una cobertura mínima y determinados requisitos relacionados con la compañía aseguradora y el beneficiario del seguro.

¿Cambiar el seguro significa cambiar mi crédito de banco?

La portabilidad del seguro y la portabilidad del crédito son procesos distintos. Cambiar un seguro asociado al crédito significa reemplazar la póliza por otra alternativa que corresponda, sin que por ese solo hecho tengas que refinanciar el préstamo o trasladar tu crédito a otra institución. Antes de hacerlo, deben revisarse las condiciones del crédito y de la nueva póliza.

¿Cómo puedo saber qué seguro estoy pagando?

Puedes comenzar revisando la hoja resumen y la documentación entregada cuando contrataste el crédito. Allí deben aparecer los costos y seguros asociados a la operación. También puedes revisar los antecedentes de la póliza para conocer la aseguradora, prima, cobertura y exclusiones. Tener esta información permite comparar lo que tienes contratado con otras alternativas antes de decidir si mantener o cambiar el seguro.

¿Puedo recuperar dinero si cambio el seguro de mi crédito?

Dependerá de cómo fue contratado y pagado el seguro y de las condiciones aplicables a tu caso. En determinados créditos donde existe una prima pagada por adelantado, al terminar anticipadamente la cobertura puede existir una prima no consumida correspondiente al período restante. Por eso el monto no debe asumirse de antemano: primero es necesario revisar los antecedentes particulares del crédito y del seguro.