Respuesta rápida: Cuánto puedes recuperar del seguro de tu crédito depende de tres factores: el monto de la prima que pagaste, cuántas cuotas te quedan por pagar y en qué momento del crédito portas o prepagas. Lo que se devuelve es la prima no consumida, calculada de forma proporcional al tiempo que le resta al seguro. No es un monto ni un porcentaje fijo: mientras más plazo te quede, mayor es la devolución.

Por qué hay dinero tuyo retenido en el seguro

Cuando tomas un crédito de consumo, automotriz o comercial, la institución suele asociarle un seguro de desgravamen y, a veces, uno de cesantía. En estos créditos, ese seguro se cobran habitualmente como prima única: un monto que cubre todo el plazo y que pagas al inicio, sumado al capital del crédito. Como pagaste por adelantado la cobertura de todos los años del crédito, si el crédito termina antes (porque lo prepagas) o cambias de aseguradora, la parte de la prima que corresponde al tiempo que ya no usarás sigue siendo tuya. No se pierde: debe devolverse. Las instituciones rara vez informan este derecho por su cuenta. Muchas personas siguen con un seguro caro sin saber que tienen un saldo a su favor, porque nadie les explicó cómo se calcula ni cuándo corresponde.

Los 3 factores que determinan cuánto recuperas

El monto no sale de una tabla fija ni de un porcentaje único. Depende de tres variables de tu propio crédito. La más directa es el monto de la prima que pagaste. Como el costo del seguro se calcula sobre el capital financiado, mientras mayor fue tu crédito, mayor fue la prima y mayor el saldo posible a recuperar. También pesa el plazo total del crédito. Un crédito a 48 o 60 meses tiene una prima bastante más alta que uno a 12, porque cubre más años por adelantado, así que el saldo acumulado disponible es mayor. Y lo que más influye es el momento en que portas o prepagas. Como la devolución es proporcional al tiempo que le resta al seguro, mientras antes actúes, más grande es la parte de la prima que aún no se ha consumido. Cambiar en el primer tercio del crédito deja mucho más por recuperar que hacerlo cerca del final.

Cómo se calcula la prima no consumida

La devolución no es discrecional: sigue una regla legal. El Código de Comercio, modificado por la Ley 20.667, establece que la prima se devenga proporcionalmente al tiempo transcurrido, de modo que la aseguradora debe restituir la parte proporcional entre la vigencia efectiva del seguro y la contratada (CMF Educa, Código de Comercio). Si contrataste un seguro para cubrir cinco años y lo terminas al segundo, la prima de los tres años restantes no se consumió y corresponde devolverla. No existe un tope del 50% ni un porcentaje único; el resultado depende del cálculo proporcional en tu caso concreto.

Qué necesitas para estimar tu caso

No necesitas cálculos complejos para tener una primera lectura. Lo primero es ubicar cómo se cobró tu seguro: en la hoja de resumen o en la cartola del crédito aparece si el desgravamen se pagó como prima única al inicio. Si fue así y aún te quedan cuotas, hay un saldo a tu favor. Con eso, los tres factores anteriores te dan la dimensión: cuánto pagaste, a qué plazo y en qué punto del crédito estás. El monto exacto se confirma con el cálculo formal, que considera la prima original y el tiempo efectivamente cubierto. Si actúas por una empresa, los créditos comerciales merecen atención especial: sus montos asegurados son altos, así que las primas de desgravamen también y, con ellas, el saldo recuperable que puede liberar capital de trabajo para el negocio.

Cómo trabaja Mueve Seguro

Mueve Seguro calcula la prima no consumida de tu seguro y gestiona la portabilidad completa. La persona sube los antecedentes del crédito, firma un mandato digital y la plataforma contrata la nueva póliza, gestiona la salida de la anterior y recupera el dinero que se deposita en su cuenta. Para dimensionarlo, entre los clientes que han portado con Mueve Seguro la devolución promedio ha sido de 350.000 pesos, con casos que superan el millón en créditos comerciales o de mayor plazo (Portal Innova, 2025). El proceso no tiene costo adelantado. Mueve Seguro es parte de Grupo Insurex, quien a través de Insurex Corredores de Seguros SpA realiza la intermediación de la póliza. Revisa cuánto podrías recuperar del seguro de tu crédito. Simula tu devolución →

Para seguir leyendo

Cómo recuperar dinero del seguro de tu crédito de consumo, automotriz o comercial: las vías de devolución y cuándo no aplica.

Portabilidad de seguros: qué es y por qué tu banco no te la ofrece: en qué consiste portar el seguro de tu crédito.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero puedo recuperar al portar el seguro de mi crédito?

Depende de tres factores: el monto de la prima que pagaste, el plazo total del crédito y el momento en que portas o prepagas. No existe un monto ni un porcentaje fijo: la prima no consumida se calcula de forma proporcional al tiempo que le resta al seguro. Mientras más plazo te quede por pagar, mayor es la devolución que corresponde.

¿Es verdad que se recupera hasta el 50% de la prima?

No existe un tope legal del 50%. La devolución es proporcional al tiempo restante del seguro, así que puede ser mayor o menor según cuándo portes. Si actúas al inicio del crédito, la proporción no consumida puede superar ese valor; si lo haces cerca del final, será bastante menor. El cálculo se hace caso a caso, no con un porcentaje único.

¿Cómo se calcula la prima no consumida?

Se calcula de forma proporcional entre el tiempo que el seguro estuvo vigente y el total contratado. El Código de Comercio establece que la prima se devenga según el tiempo transcurrido, por lo que la parte correspondiente al período que ya no usarás debe devolverse. La aseguradora aplica esa proporción sobre la prima original que pagaste al inicio.

¿Qué necesito para saber cuánto puedo recuperar?

Necesitas ubicar cómo se cobró tu seguro, dato que aparece en la hoja de resumen o la cartola del crédito. Si fue prima única al inicio y aún te quedan cuotas, hay un saldo a tu favor. Con el monto de la prima, el plazo del crédito y el punto en que estás, se estima la devolución; el monto exacto se confirma con el cálculo formal.

¿Las empresas pueden recuperar más que las personas?

Sus créditos comerciales suelen tener montos asegurados más altos, lo que se traduce en primas mayores. Al portar o prepagar antes del plazo, la prima no consumida de esos créditos puede ser considerable y liberar capital de trabajo. La regla de cálculo proporcional es la misma que para personas naturales.